Добро пожаловать !!!

Экономические науки: Ученые записки/Ульяновский Государственный Университет. Ульяновск: СВНЦ, 2000. Аспирантский выпуск №3. 100с. (с.38-44)

Мусина Р.М.

Малое предпринимательствов России, включая формирующийся фермерский уклад, не имеет сегодня сколько-нибудь серьезного кредитно-финансового обеспечения. Это трудность любой экономики, только что вставшей на путь рыночного развития. Однако всеобщим законом является и то, что без развития малых форм невозможен экономический прогресс.
Коммерческие банки ориентированы, прежде всего, на работу с крупными заемщиками. Мелкие предприниматели практически лишены возможности получить кредит, как от государства, так и от коммерческих банков из-за дороговизны и отсутствия надежных гарантий.
Есть ли выход? Практика развитых стран и собственный экономический опыт подсказывают, что одним из наиболее эффективных путей кредитования малого бизнеса (прежде всего – в сельском хозяйстве с его сезонными колебаниями) является создание системы кредитных кооперативов. Россия уже дважды пыталась использовать кредитную кооперацию (как и производственную) для развития сельского хозяйства: первый раз – в дореволюционный период, второй – в период НЭПа для возрождения разрушенного хозяйства. Видимо, неминуема третья попытка. Сегодняшняя объективная потребность финансового обеспечения малого бизнеса на селе неизбежно приводит к стихийному возникновению кредитных кооперативов.

Число кооперативов в России
1900 783
1917 16477
1996 132
1.06.1998 289

До революции в России каждая десятая семья была связана с кредитной кооперацией. И благодаря ее развитию Россия стала лидировать в экспорте продовольствия. Росту численности кредитных кооперативов способствовало распространение информации о принципах деятельности таких организаций, опыте работы отдельных кредитных кооперативов; распространялась памятка членам кредитных товариществ. В настоящее время в ряде регионов страны уже активно действует сельская кредитная кооперация: Волгоградская, Ростовская, Саратовская, Тюменская, Читинская области – тому примеры. Но кредитные кооперативы расположены крайне неравномерно: в Волгоградской области 35 кооперативов, в Московской области – 31, в Ростовской, Читинской и других областях - от 14 до 20, в 19 регионах - по 1 – 2 кооператива; в 30 субъектах Российской Федерации кооперативов в настоящее время нет. Что представляют собой сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы? Это некоммерческие организации, представляющие собой добровольные объединения физических и (или) юридических лиц – сельскохозяйственных товаропроизводителей, а также снабженческих, сбытовых, сервисных и других предприятий агропромышленного комплекса независимо от организационно - правовых форм собственности на основе аккумулирования паевых и иных взносов.

Кредитный кооператив – это юридическое лицо, имеющее самостоятельный баланс, счет в банке. Целью создания и деятельности кооператива является обеспечение потребностей своих членов в заемных средствах и выгодное размещение их свободных денежных средств. Но основная его цель – взаимное кредитование пайщиков. СКПК занимается сбором паевых взносов, выдачей займов на производственные и предпринимательские цели в денежной, натуральной форме и векселями, размещением временно свободных средств на депозитах банков и вложением их в государственные ценные бумаги, привлечением кредитов для увеличения денежных средств кооператива, выступает гарантом или поручителем по обязательствам своих членов, оказывает им консультационные услуги. Пайщики несут солидарную ответственность за возврат кредита, то есть отвечают каждый своим имуществом. При вступлении в кооператив они вносят паевой взнос (пай), дополнительный пай, на который по итогам года начисляются дивиденды (Распоряжение Управляющей компании БГ «СБС-Агро» №406 от 21 ноября 1997 года «Примерный Устав кредитного потребительского кооператива»).

Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив дает преимущества, как его пайщикам и заемщикам, так и коммерческим банкам.

Преимущества заемщиков:

1) возможность внести пай не только денежными средствами, но и в натуральной форме (оргтехника, средства связи, транспорт, сельхозтехника, зерно, сено, семена и т.д.);
2)займ может выдаваться как в денежной, так и в натуральной форме. Натуральный займ может возвращаться в денежной или натуральной форме.
3) устанавливается невысокий паевой взнос, который различен для физических и юридических лиц (100, 50 рублей – ФЛ; 2000 рублей – ЮЛ в 1999 году);
4) невысокие процентные ставки за пользование кредитом (в среднем под 30% - февраль 1999 года; под 30 % - паевые средства и под 50 % - внешние инвестиции ---- ноябрь 1998 года), в то время как банк предоставляет кредиты по ставкам не менее ставки рефинансирования ЦБ РФ (60% в 1999 году), то есть не менее 60 – 70% годовых;
5) в качестве залога может использоваться старая сельскохозяйственная техника, которую банк не принимает, так как на селе любая техника пользуется спросом; иногда достаточно поручительства соседа или сельской администрации;
6) для юридического лица не обязательно иметь движение средств по счетам, что является обязательным условием при банковском кредитовании;
7) возможность получения дополнительного дохода в виде дивиденда, так как свободные денежные средства вкладываются в ценные бумаги, в банковские депозиты;
8) банк может предоставить кредит даже вновь созданному кооперативу, не имеющему пока кредитной истории, для чего достаточно предоставить ликвидное обеспечение.
9) денежные и временные затраты заемщика на получение кредита значительно ниже, чем при работе с банком;
10) предоставление открытой кредитной линии (в 3 раза больше внесенного пая – по предложению СБС-АГРО, в 10 раз – по опыту одного из кооперативов Волгоградской области);

Преимущества банков:

1) работать с кооперативом как с коллективным заемщиком проще и надежнее;
2) банк может осуществлять не только прямое кредитование, но и проводить операции по «товарному» кредитованию, когда через кооператив закупаются материальные ресурсы или техника для большей части его участников, например: ГСМ, удобрения, ядохимикаты и др. – через кредитную линию, открытую данному потребительскому обществу;
3) банк снижает денежные и временные затраты на выдачу, мониторинг кредита;
4) денежные средства на расчетном счете кооператива находятся в банке;
5) мобилизуются денежные средства не только юридических лиц, но и физических лиц, и при том условии, что банк выплачивает только процентную ставку до востребования;

Данные положительные моменты должны бы привести к бурному развитию кредитных кооперативов, но существуют многочисленные проблемы.
Одной из главных причин, сдерживающих развитие кредитной кооперации, является отсутствие специального закона, регулирующего исключительно деятельность кредитных потребительских кооперативов, так как данные кооперативы хотя и являются потребительскими, но все-таки работают в финансово-кредитной сфере. Существующая правовая и нормативная база до принятия специального закона позволяет создавать подобные объединения граждан в рамках Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О потребительской кооперации» и Закона РФ «О сельскохозяйственной кооперации».

Подготовленный группой депутатов проект закона «О сельских кредитных кооперативах» был отклонен в первом чтении Государственной думой в июне 1998 года, второй альтернативный проект тоже не вызывает доверия, т.к. они нарушают принципы кооперативной деятельности. Но основной причиной перенесения рассмотрения данных законопроектов на более позднее время является лоббирование со стороны крупнейших импортеров, так как принятие закона привело бы к бурному развитию кредитной кооперации, созданию общенациональной системы сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов, а самое главное - возрождению сельского хозяйства, что, конечно же, не входит в их интересы. Отсутствие законодательства не дает решить такой элементарный вопрос как лицензирование деятельности, которое так необходимо, чтобы предотвратить построение финансовых пирамид, уменьшить риски пайщиков. Будет ли это ФКЦБ, так как кооперативы могут работать на фондовом рынке, или это будет ЦБ со специальной лицензией.

Претензии со стороны Центрального Банка сводятся к тому, что кредитный кооператив обязан на общих условиях подчиняться банковскому законодательству. Оно гласит, что кредитная организация может иметь форму только коммерческого хозяйственного общества. Суть в том, что кредитный кооператив создается не для того, чтобы получать прибыль, а чтобы качественнее обслуживать нужды своих пайщиков, чтобы кредит был доступен и стоил дешевле.

Кроме того, для кредитных кооперативов нужно устанавливать не только другие налоги, но и иной минимальный размер уставного капитала. Отсутствие федерального закона не дает возможности создать национальную систему кредитных кооперативов, а, значит, нет движения свободных денежных средств между отдельными звеньями системы в рамках всей страны, нет более дешевых кредитов. Кроме того, могут быть противоречия между законами отдельных субъектов Российской Федерации.

Отсутствие федерального закона приводит к неравномерному развитию кредитных кооперативов на территории страны, так как не во всех регионах существуют местные законы по кредитной кооперации, а их отсутствие затрудняет деятельность кооперативов.

Эти проблемы, сдерживающие развитие кооперации, можно назвать внешними, которые больше проявятся при дальнейшем развитии кредитной кооперации. Но система кредитных кооперативов не может быть создана лишь принятием законов сверху, эта система выращивается естественным путем. Необходимы внутренние условия, необходима инициатива снизу.
Свободные денежные средства есть и у физических, и у юридических лиц, но нет никакой информации о кредитных потребительских кооперативах, возможности создания кооперативов, опыте соседних регионов. Это означит, что еще долго не только не будут приняты в остальных регионах соответствующие законы, но и не будет вообще кооперативов.
Еще одной важной проблемой является отсутствие квалифицированных кадров на селе для обеспечения деятельности кооперативов; здесь нужны специалисты с высшим экономическим образованием, а особенно по специальности «Финансы и кредит», так как работа кредитного кооператива не отличается от деятельности кредитного отдела коммерческого банка, отдела ценных бумаг, юридического отдела (анализ кредитоспособности заемщика, привлечение кредитов, гарантии и поручительства, оказание консультационных услуг).
Каковы перспективы кредитного движения в России? Кредитной кооперации быть - на селе. И это подтверждает опыт дореволюционной России и периода НЭПа, опыт зарубежных стран, где миллионы людей состоят в кредитных кооперативах. Экономисты должны сыграть важную роль в возрождении кооперативного движения: выступать в СМИ с материалами о кредитных потребительских кооперативах, указывая на их преимущества, рассказывая об опыте работы других регионов, участвовать в создании и работе кредитных кооперативов, выступая консультантом по работе кооперативов, обращаясь с инициативой принятия законов в законодательные органы субъектов Федерации.
Большую работу в данном направлении проводят банк «СБС-АГРО» и газета «Крестьянские ведомости». Банк «СБС-АГРО» предлагает примерный Устав потребительского кредитного кооператива (взаимного финансирования), положение о предоставлении займов, может дать консультации по различным вопросам. Газета «Крестьянские ведомости» в каждом своем номере обращается к проблемам и опыту работы кооперативов.

Литература:

1. Агеева Н.М., Глущенко А.В. Развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации в Волгоградской области //Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. – 1998. №3. - С.18-20.
2. Глущенко А.В. Кредитная кооперация в Волгоградской области //АПК: экономика, управление. – 1998. №4. – С.24-27.
3. Деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов Волгоградской области // Крестьянские ведомости – 1998. - №42. – С.14
4. Мартынов В. Почему не оперяется кредитная кооперация // Крестьянские ведомости. – 199.8– №35. – С.22
5. Распоряжение Управляющей компании БГ «СБС-Агро» №406 от 21 ноября 1997 года «Примерный Устав кредитного потребительского кооператива».