Добро пожаловать !!!

Попав под сокращение штатов, Галина Владимирович из Нововоронежа решила открыть продуктовый киоск.

Она составила бизнес-план и поняла, что для старта ей необходимо $3000.

В банках предложили кредит либо под залог квартиры, либо под гарантии четырех поручителей с высокой белой зарплатой. Банковское законодательство устанавливает жесткие требования к потенциальным заемщикам. Чтобы получить кредит, частный предприниматель должен иметь хорошую кредитную историю или же имущество, подходящее для залога. Он также обязан представить банку баланс своего предприятия, но даже это требование многие мелкие бизнесмены выполнить не могут.

В российском МП до сих пор высока доля теневых операций. По разным оценкам, она составляет от 30% до 50% реального оборота предприятий этого сектора. Согласно опросу центра экономических реформ "Либеральная альтернатива", 28,7%предпринимателей не могут предоставить требуемое обеспечение по кредиту, 28,7% считают, что цена кредита слишком велика, 26,7% не устраивают сроки оформления, а для 6,9% минимальный размер банковского кредита слишком велик.

При этом программы кредитования МБ, которые появились во многих банках, совершенно не подходят микробизнесу - фирмам с оборотом $2000 - 5000 в месяц. "Для того чтобы получить краткосрочный кредит на небольшую сумму, необходимо предоставить в банк баланс или книгу оборота и другие документы, которых в небольших фирмах, зарегистрированных как предприниматели без образования юридического лица (ПБОЮЛ) , просто нет, - говорит гендиректор подмосковного кредитного кооператива "Альтернатива" Людмила Кукушина.

Еще одно препятствие для получения кредита - длительные сроки рассмотрения заявки".

В такой ситуации МП вынуждены искать альтернативные способы кредитования.

Сегодня в России действует около 350 кредитных кооперативов, которые объединяют примерно 180 000 пайщиков. Для того чтобы получить кредит, необходимо сделать вступительный взнос (200 - 500 руб.) и внести свой пай, от размера которого зависит максимальная сумма кредита. Как правило, она не превышает вложенную сумму более чем в пять раз. Пайщики, не испытывающие потребности в дополнительном финансировании, используют кооператив как банк и получают проценты на вложения.

В кредитном кооперативе срок оформления первого займа обычно не превышает 2 - 3 дней, для последующих бывает достаточно 2 - 3 часов.

В ноябре 1995 г. 14 владельцев небольших предприятий сферы услуг и торговли из подмосковной Дубны создали кредитный кооператив "Альтернатива" с кредитным фондом около 50 000 руб. Сегодня в его активе 4,2 млн руб., внесенные 1057 пайщиками (более 6% семей Дубны). По словам Людмилы Кукушиной, "все пайщики - люди проверенные", принятые в кооператив по рекомендации. В небольшом городе предприниматели знают друг друга в лицо, а к начинающим относятся с пониманием. Обычно члены кооператива - это люди одной профессии или жители одного города, района. Благодаря тому что кооперативы не дают деньги людям с улицы, уровень невозврата кредита у них 0,3%, в то время как в банках - в среднем 2 - 3%.

Кооперативы с менее жесткими условиями приема новых членов работают по принципу ломбардов и выдают кредит под 100%-ный залог, но в отличие от банков кредитные кооперативы берут в залог любое имущество. Иногда члены кооперативов получают дополнительные возможности для экономии. В "Альтернативе", например, часть предпринимателей предоставляют свои услуги и товары пайщикам с 10%-ной скидкой.

Благополучие кредитных кооперативов зависит от нескольких факторов. "Если большинство пайщиков составляют предприниматели, организация обречена на провал, так как они будут постоянно брать кредиты. Они не заинтересованы во вложениях", - говорит Аркадий Ивлиев, финансовый аналитик челябинского кооператива "Поддержка".

Проблемой кооператива может стать и, наоборот, нежелание пайщиков брать кредиты. Например, неудачей окончилась попытка создания кооператива для пенсионеров - они только вкладывали деньги, но брать кредиты не хотели.

Профессиональная однородность членов кооператива также может таить в себе риски - если, скажем, это сельскохозяйственное объединение. "В прошлом году мы пробовали выдавать кредиты ростовским фермерам и получили большие убытки. Из-за плохого урожая у предпринимателей не было средств для возврата кредита". Большая часть МП берет короткие займы на текущие расходы. По данным центра "Либеральная альтернатива", 30,2% предпринимателей берут кредит на расширение производства, 24,3% - на закупку сырья, 9,6% - на переоснащение, 8,1% - на выплату зарплаты, 8,8% - на погашение задолженности перед поставщиками и 5,1% - на выплату налогов. Размер кредита устанавливается в зависимости от сроков окупаемости проекта и кредитной истории заемщика.

Годовая ставка процента по займу лежит в пределах 48 - 70%, что сопоставимо со ставками банков по программам потребительского кредитования. "В среднем процентная ставка микрофинансовых организаций по выдаваемым займам несколько выше, чем в банках, что обусловлено более высокими затратами в обслуживании одного заемщика и особенностями кредитных рисков, - говорит Риго Овчиян из РМЦ. Однако она вполне соответствует структуре себестоимости бизнеса МП, для которых разница в несколько процентных пунктов менее существенна, чем возможность получения финансирования в упрощенном порядке".

Средний размер займа микрофинансовых кооперативов в 2002 г. составил $728. "Рынок микрофинансирования в России начал активно развиваться всего 2 - 3 года назад, и организации пока удовлетворяют существующую потребность предпринимателей менее чем на 5%. Опыт показывает, что предприниматели охотнее пользуются легальными займами микрофинансовых организаций вместо средств ростовщиков". Для удовлетворения потребностей в микрокредитах только действующего бизнеса потребуется от $8,9 млрд до $20,2 млрд. А если к этому добавить потребности стартующего бизнеса, то спрос возрастет до $33,4 - 48,6 млрд. В то же время, по оценкам РМЦ, в 2003 г. рынок микрофинансирования не превысил $5 млрд.

Источник: ИА "Альянс Медиа" http://www.allmedia.ru/
Дата публикации: 11 февраля 2004 г.